Особенности работы с торговым эквайрингом

Торговый эквайринг представляет собой банковскую услугу, при помощи которой розничные точки, а также другие торговые субъекты могут принимать от клиентов с банковских карт, а также других устройств оплату безналичным способом. Списание средств осуществляется при помощи POS-терминалов, а также ККМ нового образца, в которые встроен эквайринговый модуль. 

Как подключить торговый эквайринг

Наличие торгового эквайринга обеспечивает возможность ведения безналичного расчёта с клиентами. Покупатель предоставляет в качестве оплаты банковскую карту и (после подтверждения) банк списывает с неё средства, которые переводит продавцу. Операция происходит по следующему принципу:

• Клиент, по просьбе операциониста, берёт свою карту, после чего проводит ею через щель считывателя магнитных карт на эквайринговом терминале, либо приближает к устройству (в случае бесконтактной оплаты).

• Терминал распознаёт с карты платёжные данные и пересылает их в банк-эквайер.

• Для опознавания плательщика банк-эквайер осуществляет соединение с банком эмитентом через процессинговый центр. В случае необходимости, устройство оповещает пользователя о потребности  внесения ПИН-кода.

• Банк-эмитент проводит проверку необходимой суммы на карте и передаёт информацию банку-эквайеру.

• Эквайер пересылает на терминал сведения об одобрении оплаты, они обрабатываются и поступают в ККМ.

• Касса выпускает два фискальных документа, один предоставляется клиенту, а второй остаётся продавцу.

• Необходимая сумма списывается с клиентского счета и переводится на расчетный счёт продавца, при этом удерживается комиссия банка-эквайера. 

Время обработки платежа при этом будет напрямую связано с условиями договора, который заключён между банком и собственником торговой точки, но при этом не может превышать 3 дней.    

Также на некоторый эквайринговых терминалах представлена возможность получения бесконтактной оплаты, например, с применением смартфона, специального кольца, смарт-часов и т.п. При этом на мобильном устройстве оплаты, также как и на терминале, должен быть предусмотрен NFC-модуль. 

Для подсоединения торгового эквайринга, пользователю необходимо выбрать подходящий банк и подписать с ним соглашение на предоставление услуг. Алгоритм действий при этом будет следующим:

1. Ознакомьтесь с тарифами, которые предлагают различные банки и выберите подходящий. 

2. Оставьте заявку на подключение услуги. Сделать это можно, связавшись с выбранным банком по горячей линии, либо оформив дистанционно заявку на сайте.  

3. После одобрения заявки банком, необходимо предоставить в банк оговоренный с оператором пакет документов и подписать соглашение об обслуживании.

4. После подписания договора, в означенный день приходят специалисты, которые осуществляют установку и настройку необходимого оборудования, а также (если это прописано в договоре) проводят обучение персонала.

Следует помнить, что некоторые банки предоставляют услуги торгового эквайринга только если участник берёт у него необходимое оборудование и отказываются работать с устройствами, приобретёнными в сторонних компаниях.  

Торговый эквайринг для ИП и организаций: достоинства

Оформление торгового эквайринга удобно не только крупным организациям, но и ИП. Это оказывает положительное влияние на имидж, а также повышает лояльность посетителей, повышая тем самым размер прибыли.  

Достоинства торгового эквайринга:

• Исчезает риск получения в качестве оплаты поддельных денежных средств.

• Сокращаются очереди, поскольку безналичный расчёт отнимает меньше времени, исключается необходимость в пересчёте полученных наличных средств и подготовке сдачи.

• Рост прибыли. По статистике, клиенты при оплате покупки безналичным расчётом, в среднем, тратят на 20-30% больше, чем при наличной оплате.

• Привлечение новых посетителей, предпочитающих безналичную форму оплаты. 

На 2014 год доля безналичной оплаты составляла не более 25%, а в 2021 году этот объем возрос до 78%.

Подключение безналичной оплаты способствует тому, что новые клиенты с большей  вероятностью становятся постоянными, а при отсутствии такой возможности - торговая точка может потерять даже стабильных покупателей.

Торговый эквайринг: расчёт

С каждой совершённой безналичной операции банк, с которым заключён договор, удерживает комиссию в размере от 1,5 до 2,5%, при этом размер зависит от выбранного тарифа, а также:

• количества подсоединённых терминалов.

• типа принимаемых карт.

• месячного финансового оборота организации (чем он больше, тем ниже будет комиссия). 

• наличия у банка собственного процессингового центра.  

Аренда банковских терминалов обычно является платной услугой, но некоторые банки предоставляют оборудование бесплатно. Помимо этого, пользователи должны регулярно оплачивать обслуживание расчётного счёта.

К примеру, клиент купил товар за 100 рублей и оплатил его банковской картой. Деньги получил банк-эквайер и уплатил эмитенту 1,6%, а также 0,2% платёжной системе. В итоге остаётся 98.2 рублей из которых была уплачена комиссия 0,2%. В итоге ставка торгового эквайринга вышла около 2% и продавец получил 98 рублей.

При выборе банка, необходимо производить сравнение не только тарифных планов, но и иных факторов, которые оказали влияние на итоговую сумму покупки. Например, кредитные организации с небольшой комиссией могут взимать высокую плату за аренду оборудования, а банки с высокой тарификацией предоставлять терминалы в безвозмездную аренду.

Торговый эквайринг без открытия расчетного счета

Для использования торгового эквайринга участнику необходимо открыть расчётный счёт (далее р/с) в банке. Без него подключить услугу не выйдет, поскольку на него зачисляются средства, поступающие от клиентов.  

По факту, закон не запрещает получать выручку на индивидуальные счета, но банки обычно отказывают в подключении эквайринга, если расчётный счёт не открыт. А те компании, которые к этому не готовы, взимают высокую комиссию. Также зачастую банку требуют, чтобы р/с был открыт именно в их банке, а если он оформлен в другой кредитной организации, берут повышенную комиссию.        

В заключение можно сказать, что торговый эквайринг это услуга, подключенная ИП и ООО в банке для осуществления безналичной оплаты. За использование данной услуги банки взимают комиссию.     

Данный материал носит информационный характер. ООО «Компания Интегро» не несет ответственности за актуальность предоставленной информации и возможные последствия.