Эквайринг: понятие, типы и другие нюансы

Эквайринг — представляет собой услугу по обеспечению возможности приёма безналичного расчёта от клиентов. Некоторые компании на законодательном уровне обязаны предоставлять клиентам возможность использования банковской карты для оплаты товаров или услуг. Другие же могут выбирать.  

Эквайринг простыми словами: принцип работы

Эквайринг — это технология получения безналичной оплаты с банковских карт либо через СБП (к примеру, при помощи смартфона).

Участники эквайринга:

• Клиент и банк-эмитент.

• Организация, осуществляющая продажу товаров или предоставление услуг.   

• Банк-эквайер.

• Платёжная система.

Принцип работы эквайринга:

1. Клиент подносит карту к эквайринговому терминалу.

2. Банк-эквайер

3. Делает запрос на списание необходимой на оплату суммы в банк-эмитент.  

4. Эмитент осуществляет проверку наличия средств на банковском счёте. И отсутствуют аресты или иные ограничения «блокирует» необходимую сумму.

5. Эмитент уведомляет эквайера о возможности списания средств.

На дисплее терминала отображается уведомление об оплату покупки. Средства переводятся со счёта клиента, после чего банк-эквайер удерживает комиссию и переводит остатки продавцу в течении нескольких дней. Время на выполнение описанной выше процедуры составляет в районе 1-2 секунд.  

В каких случаях обязательно использование эквайринга

Закон гласит о том, что клиент имеет право выбирать любой из имеющихся способ оплаты товаров, услуг или работ. При этом организации, доход которых превышает 20 миллионов в год, на законодательном уровне обязаны предоставлять своим клиентам возможность как наличного, так и безналичного расчёта. Иначе на них будет наложено административное взыскание.   

Работать без использования эквайринга разрешено торговым точкам:

• Которые находятся в местах, где нет доступа к интернету.

• Доход которых за прошлый год составляет меньше 5 миллионов рублей.

Если в компании есть несколько магазинов, которые имеют различный уровень годового оборота, то прописанные выше нормы будут использоваться в отдельности для каждой из них.

Достоинства и недостатки эквайринга

Достоинства эквайринга:

1. Рост выручки. Если у клиента не достаточно наличных средств для оплаты покупки, он может произвести оплату по безналичному или комбинированному расчёту.

2. Привлечение новых клиентов, предпочитающих безналичный расчёт.

3. Обеспечение безопасности сделки. Снижается вероятность получения фальшивой банкноты, а отсутствие наличных денег в кассе исключает вероятность их кражи.  

4. Снижение внутренних расходов. Нет необходимости оплачивать за услуги инкассации, а также тратить время на учёт средств.

5. Повышение скорости обслуживания. Безналичная оплата производится за доли секунды, при этом кассиру не требуется отсчитывать сдачу и заботиться о размене.

Недостатки эквайринга:

1. Траты на приобретение необходимого для работы оборудования программного обеспечения, а также комиссии банку-эквайеру.

2. Необходимость обеспечения бесперебойного  интернет соединения.

Впрочем, все имеющиеся недостатки, с лихвой компенсируются возросшей прибылью.

Основные типы эквайринга

Торговый

Основной сферой торгового эквайринга являются торговые центры, розничные магазины, киоски и павильоны.

Оплата производится через эквайринговый терминал (ЭТ). При этом покупатели могут вносить средства следующими способами:

• Контактным – карта вставляется в терминал либо ею проводят через боковой или верхний слот считывателя.

• Бесконтактным – клиент прикладывает карту к терминалу.

• Через NFC.

• Через СБП.

ЭТ подсоединяется к ККМ либо применяется касса с встроенным механизмом для получения безналичного расчёта.

Мобильный

Приём оплаты производится при помощи смартфона либо планшета, к которому подключён терминал. На устройство инсталлируется специальное ПО. В котором пользователь генерирует цифровой ФД и пересылает его клиенту. Данный тип эквайринга применяется, к примеру, заведениями общественного питания, работающими на доставку, а также при оказании услуг на дому или в офисе.   

Интернет-эквайринг

Предполагает получение оплаты через браузер либо мобильное ПО, через которое клиент вносит платёжную информацию. Средства списываются с карты после внесения клиентом кода из СМС либо пуш-уведомления.

Для данного типа эквайринга не требуется специализированное оборудование. Вместо него используется платёжный шлюз. В интернет-эквайринге принимают участие платёжные системы Prodamus, ЮKassa и др.

Оборудование, необходимое для эквайринга

Для обеспечения безналичного расчёта применяются ЭТ. Они необходимы для считывания информации с банковской карты клиента, а также для обеспечения обмена информаций с банком-эквайером. Оборудование можно приобрести либо взять в аренду.

ЭТ функционируют в связке с ККМ. Также продавцу потребуется:

• Фискальный накопитель.

• Договор на обслуживание с ОФД.

• Бесперебойный доступ к интернету.

Комиссия за эквайринг

Помимо специализированного оборудования, участнику необходимо выбрать банк-эквайер и подписать с ним соглашение на обслуживание. В нём прописываются условия договора, а также стоимость обслуживания и комиссия. На размер последней влияют следующие факторы:

• Тип деятельности организации: общественное питание, продажи.

• Оборот за месяц – чем он выше, тем меньше ставка.  

• Регион, в котором компания ведёт деятельность.

• Есть ли расчётный счёт в банке-эквайере.

• Тип эквайринга.

• Количество ЭТ и подключенных магазинов.

В среднем размер комиссии составляет от 1% до 3% с суммы всех покупок, проведённых по безналичному расчёту.   

Некоторые банки понижают процент для компаний, которые вместе с подключением эквайринга покупают у них оборудование для получения безналичной оплаты.  

Выбор банка-эквайера

Каждый банк предлагает различные условия предоставления услуг. Кроме этого эквайером может быть банк, а может – платёжная система.

При выборе банка, нужно обращать внимание на следующие характеристики:

• Скорость подключения услуги.

• Размер комиссии и абонентской платы.

• Уровень защиты информации.

• Срок поступления средств на счёт продавца.

• Уровень техподдержки и скорость обслуживания заявок.

Также некоторые эквайеры предоставляют такие доп. услуги, как:

• Блокировка средств на клиентском счету, до момента пока заказ не будет подтверждён продавцом.

• Поддержка реккурентных платежей (автоподписки).

• Сохранение платёжных данных для обеспечения следующих оплат,