Что такое эквайринг и зачем он нужен

Эквайринг является системой, позволяющей кассиру с помощью терминала или другого технического средства принимать оплату за продаваемые товары или оказываемую услугу посредством дебетовой, кредитной карты или устройств с поддержкой бесконтактной оплаты. 

Эквайринг – не просто система, это полноценная услуга, предоставляемая банковскими организациями. Соответственно, задействуются в ней также обе стороны. В качестве третьей фигурирует сам банк-эквайер. К слову, последний должен обладать специальной лицензией для предоставления данной услуги. 

Из данной статьи вы узнаете об эквайринге как о понятии в целом и познакомитесь с его спецификой. 

Важность эквайринга

В какой сфере предпринимательской деятельности сегодня можно представить расчет без поддержки банковских карт? Как минимум, подобное доставляет массу дискомфорта покупателям товаров или услуг. 

Для оплаты товара достаточно давно используются банковские карты. И чтобы эта система заработала, потребуются: 

• Платежный терминал (им должен пользоваться сам кассир). 

• Отлаженный канал, через который осуществляется взаимодействие между банковской организацией и терминалом. 

Для реализации оплаты посредством безналичных расчетов предпринимателю нужно заключить с банковской организацией, имеющей лицензию, договор. 

Для информации: только за прошлый 2018 год порядка 55 процентов всех платежей за товары и услуги были безналичными. То есть, сегодня о незначительности эквайринга говорить не приходится, так как данный способ оплаты стал доминирующим, а в будущем и вовсе постепенно заменит оборот наличных средств. 

Благо, выбор банка-партнера проблем не доставляет. На рынке предостаточно организаций, готовых к сотрудничеству. И условия у всех разные, так как конкуренция и здесь уже является обычным делом – осталось лишь изучить их! 

Об эквайринге простыми словами

По своей сути, процедура является техническим и информационным взаимодействием между организациями (банк – продающая сторона) и покупателем. 

Для еще более простого описания эквайринга приведем в пример самую банальную ситуацию. Представим, что покупателю понравился определенный товар. Наличных средств у него нет, зато есть деньги на карте. Банкомата поблизости тоже нет. Естественно, он захочет расплатиться посредством карты. 

Поэтому у продающей стороны на такой случай наличие специального терминала, позволяющего принимать безналичные средства к оплате, является обязательным. Помимо прочего, эти сведения отправляются в банковскую организацию – чтобы денежные средства поступили на счет продающей стороны. 

Таким образом, можно понять, что терминал подключается к информационной системе банковской организации. И, при выполнении всех условий, денежные средства будут списаны с карты их владельца в счета продавца, после чего операцию можно считать завершенной. 

Зачем требуется эквайринг?

На самом деле, это достаточно простой вопрос. Но если разбирать его более глубоко, то можно выделить две стороны – продавец и покупатель. И для каждой из них можно выделить свои интересы, преимущества, нюансы. На этом и остановимся. 

Продавец: 

• Увеличение прибыли. Исследования в этой области уже неоднократно подтвердили, что безналичная оплата положительно сказывается на потребителях – они готовы расставаться с электронными денежными средствами значительно проще, нежели с наличными. К тому же, большинство обеспеченных людей также отдают предпочтение безналу. 

• Расширение клиентской базы (как минимум, на 55%). 

• Сокращение времени обслуживания одного клиента. 

• Больше не будет необходимости в пересчете полученной оплаты и сдачи, что также экономит время. 

• Бизнес можно вести дистанционно (хороший пример – интернет-магазины, где товары продаются без физической розничной точки и могут быть реализованы в любую часть планеты, без ограничений). 

• Никакого риска столкнуться с поддельными купюрами. 

• Никакой инкассации, а значит, и оплачивать данные услуги не придется. 

Покупатель: 

• Скорость совершения покупки увеличивается. 

• Покупать становится проще и удобнее. 

• Надежная форма проведения расчетов, предельно прозрачная (покупателю не приходится проверять выданную сдачу, так как ее попросту нет). 

• Возможность покупать не только в магазинах собственного города, но и интернет-магазинах (из любого уголка планеты). 

• Наличие дополнительных скидок и бонусов при использовании банковских карточек (кэшбек и прочее). 

Типы эквайринга

Мы выделяем три типа эквайринга, с которыми предпринимателям следует познакомиться: 

1. Торговый. Он же называется банковским эквайрингом. Является самым распространенным из всех представленных типов. Позволяет принимать банковские карты для оплаты любых покупок. Потребуется специальный терминал (считывающее устройство), позволяющее совершить списание денег с карты покупателя (то есть со счета в банке), чтобы зачислить их на счет в банке продающей стороны. 

2. Интернет-эквайринг. С его помощью осуществляется оплата покупок в интернет-магазинах, без необходимости физического присутствия как карты, так и самого терминала. Процедура осуществляется с помощью защищенной страны банковской организации, где вводятся определенные данные с карты. После этого происходит списание средств с одного счета в пользу другого. 

3. Мобильный эквайринг. Пожалуй, самая молодая система эквайринга. Оплата принимается посредством смартфона. Данный способ является удобным, когда стационарные терминалы не могут быть установлены (Например, в такси или при курьерской доставке). 

Разумеется, всем трем типам присущи и преимущества, и недостатки. Так, торговый эквайринг является наиболее распространенным, а онлайн-эквайринг позволяет расплачиваться из любой точки мира и фактически открывает новые горизонты. При этом у последнего повышенный риск наткнуться на мошенников, вследствие чего могут быть списаны средства в их пользу. Статистика гласит, что по сей день данный аргумент – барьер для части пользователей. Если говорить в контексте мобильного эквайринга, то тут достаточно ограниченный технический функционал. 

В любом случае, технологии не стоят на месте и если сегодня второй и третий типы являются менее распространенными, то будущее именно за ними – как только появятся новые, более надежные способы защиты платежей. 

Принцип работы эквайринга

Как уже было неоднократно отмечено, эквайринг является системой, состоящей из трех участников: 

• Владельца банковской карточки. 

• Торговой точки (клиент организации либо продавец, работающий на клиента).

• Банк (он же – банк-эквайер). 

Для совершения операций владелец торговой точки должен заключить договор на оказание данной услуги. 

Различаются принципы работы эквайринга, в зависимости от выбранного типа. Поэтому и рассматривать их следует отдельно: 

1. Банковский либо торговый эквайринг. Организацией предоставляется POS-терминал. С его помощью осуществляется списание средств с дебетовых и кредитных карт покупателей. За все операции начисляются проценты комиссии в определенном размере, после чего деньги за вычетом процентов поступают на р/с продающей стороны. Сегодня выделяются различные способы оплаты. С помощью вставления банковской карты в специальный разъем, бесконтактная оплата (прикладывание карты либо смартфона/часов к терминалу). И если при вставлении карты в терминал потребуется ввод ПИН-кода, то во втором и третьем при сумме ниже 1 000 рублей он не нужен. 

2. Интернет-эквайринг или проведение транзакций на просторах интернета. Покупателем добавляются в корзину нужные товары, после чего он их оплачивает, вводя необходимые данные от банковской карточки. Необходимости в ПОС-терминале нет, но имеется другой посредник – компания, с помощью которой осуществляется организация защищенного пространства в интернете. Среди основных технологий защиты соединения выделяют: 

• 3D-Secure. Операцию нужно дополнительно подтвердить вводом кода из СМС-сообщения. 

• Отдельные протоколы шифрования, разработанные для минимизации вероятности перехвата данных. 

• Стандарты хранения/обработки информации по совершаемым транзакциям. 

1. Мобильный эквайринг. В этом случае предпочтение отдается использованию мобильного телефона. В последнем установлено специальное программное обеспечение (приложение), позволяющее проводить операции оплаты. Также там имеется считывающая приставка, она называется mPOS-терминалом. Принцип работы идентичен таковому с обычным эквайрингом. Но используется в основном в небольших компаниях и ИП, нередко на выездных работах (доставка, такси и так далее). 

Общий принцип можно описать следующим образом: 

• Есть покупатель, желающий расплатиться с помощью карты. 

• Он вставляет ее в терминал либо вводит данные на сайте, после чего они отправляются в банковскую организацию либо процессинговую компанию. 

• Проверяется наличие достаточного количества денежных средств для совершения оплаты. 

• Происходит списание нужной суммы. 

• Выводится на печать фискальный чек (один для продавца, второй – для покупающей стороны). 

• Банковской организацией осуществляется списание процента с суммы покупки и последующий перевод денег на расчетный счет. 

• В редких случаях операция длится более 30-40 секунд. 

Понятие эквайринга в банковской организации

Как было замечено ранее, эквайринг – это договорные отношения между двумя сторонами: продавец и банк. Первый принимает безналичную оплату, второй – проводит остальные манипуляции с ней. 

Это и есть договор эквайринга. Под упомянутым термином понимаются следующие обязанности сторон: 

• Банк должен предоставить продавцу (клиенту) возможность осуществления приема безналичных средств в счет оплаты товара, работы или услуги. 

• Банк должен предоставить и установить оборудование вместе с сопутствующим ПО. 

• Банковская организация обязана производить зачисление сумм покупок на р/с продающей стороны (клиента). 

• Клиенту необходимо платить за оказываемую услугу обозначенные в договоре проценты. 

Выше находятся ключевые условия договора, также выделяют и другие: 

• На каких условиях будет предоставляться ПОС-оборудование. В большинстве случаев, его берут во временное пользование. Реже – выкупают. 

• Частота предоставления услуги техобслуживания и ремонта POS-терминалов. 

• Порядок, согласно которому будут обучать либо консультировать продавцов сотрудники банковской организации. 

• Перечень платежных систем, которые обслуживаются банком. 

• В каком порядке будет интегрировано кассовое оборудование и ПОС-терминал (последний – при необходимости). 

• Реклама эквайринга (часто является обязательным условием при сотрудничестве с некоторыми банками). 

До заключения договора необходимо проверить, чтобы следующие условия со стороны продавца были соблюдены: 

• Требуется зарегистрированное ИП либо юридическое лицо. 

• Нужен корректный расчетный счет в банковской организации. 

• Необходим постоянный доступ к сети (важно, чтобы терминал работал бесперебойно). 

Что такое ставка в торговом эквайринге?

Многие уже правильно поняли понятие. Это основное условие в договоре, согласно которому определяется сумма (плавающий процент, в зависимости от суммы), удерживаемая банковской организацией в счет комиссии за предоставление услуг. 

Безналичная оплата для покупателя (услуги, товара, работы) является бесплатной, так как платеж за эту услугу осуществляется продающей стороной. К слову, пойти на это пришлось согласно действующему в России законодательству. Данные условия прописаны в 161-ом Федеральном Законе. 

На ставку могут оказывать влияние следующие факторы: 

• Репутация продающей стороны. 

• Срок, за который осуществляется перечисление денежных средств. 

• Сфера предпринимательской деятельности. 

• Торговый оборот и прочие. 

На размере ставки может сказаться и применяемый тип эквайринга (самый высокий процент придется заплатить за онлайн-эквайринг). Банковские организации предлагают от полутора до шести процентов. 

Эквайринговые операции

Эквайринговые операции являются процедурами, осуществляемыми в рамках договоренностей по данной услуге. 

Ключевая операция – осуществление списания денег с банковской карты покупающей стороны и перевод данных средств на расчетный счет продающей стороны. 

Также выделяют и другие типы операций, свойственных эквайрингу: 

• Процедура списания банковских комиссий. 

• Установка защищенного соединения (нужно для осуществления оплаты в режиме онлайн). 

• Авторизация клиента банковской организации для последующего списания денег. 

• Выполнение перевода денег на р/с продающей стороны. 

Стоит уделить особое внимание подробному описанию схемы работы, так как каждый из этапов имеет определенную важность. 

Описание интернет-эквайринга

Вы уже знаете, что интернет-эквайринг является особой разновидностью эквайринга, позволяющей принимать оплату в интернет-магазинах. Вводятся данные банковской карточки, если необходимо – подтверждается кодом из СМС-сообщения – деньги списываются – с них вычитается комиссия – остальная сумма зачисляется на расчетный счет продавца. 

К положительным сторонам интернет-эквайринга относятся: 

• Отсутствие необходимости открытия офиса и найма сотрудников, чтобы осуществлять взаиморасчеты. 

• Нет необходимости в приобретении устройств-считывателей банковских карт. 

• Покупателю становятся доступны покупки из любого места при наличии доступа в интернет. 

• Продавцу не приходится тратиться на услуги инкассирования. 

• Интернет платежи ежедневно становятся все более и более безопасными. 

К отрицательным сторонам использования интернет-эквайринга можно отнести: 

• Завышенную ставку (процент, комиссия). 

• Оплату через интернет, проходящую значительно дольше классического считывания посредством ПОС-терминала (в целом, некритично для тех, кто привык к оплате через интернет). 

• Имеется определенный риск осуществления несанкционированных списаний денег с карт клиентов. 

• Поддержка интернет-эквайринга имеется не у всех финансовых организаций. 

Несмотря на все плюсы и минусы, сфера продолжает расширяться и в обозримом будущем очень большое количество платежей будут проходить при помощи интернета. Например, очень популярные направления – приобретение ж/д билетов и билетов на авиатранспорт, а также концерты и другие мероприятия. 

Для подключения к услуге нужно обратиться в отделение банка, к провайдеру или специализированному агрегатору.

Возврат к списку